银行不受 LPR4 倍的约束，碰见没人性的法官，利息+罚息能给你搞到 36%，

目前来看，因为你有 M12 级别的逾期，哪怕全部还上，五年内也和正规银行贷款无缘了，抵押贷、房贷都不行。五年后评估会严格。

首先，你要看这次起诉是小额程序简易吗，如果是，你可以申请异议，因为你的欠款金额超出年平均收入的 30%了，这种不可以小额简易，只能普通程序（差不多半年开庭），这样你跟兴业协商成功的概率又高了，怎么提异议自己百度。

如果不是简易程序，那么：
你这个事咨询谁也没用，只有两种解决方案，
0.去开庭没用
1.一次性还上，利息不继续滚了，起码心理压力小了。
2.败诉以后躺平，基本俩月就变失信，以后坐不了高铁，自己银行卡、微信支付宝不能用。等过个一两年的再去协商，有可能会让你只还本金，但是这种情况有个额外风险，上银行业黑名单，终身无法贷款。自己把握。你也可以选择不协商，就是按照罚息还款，这种不会黑名单，五年以后还有可能能贷款。
2.1.趁着没失信，赶紧找个关系好的朋友、亲戚，以后用他支付宝银行卡吧，常用的手机号过户，避免催收。