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今年银行的各类消费贷利率是真的很低，居然有 2.85%的，比公积金首套贷款 3.1%还低。 我在前几年买二套房不够钱的时候，发现利用银行的消费贷大腾挪术，可以减轻压力，减少利息支出。 我当时差了￥ 50 万多，于是找了五家银行，就通过手机 app 操作，弄了（ 50+50+30+30+20 ）￥ 180 万贷款出来。这边多贷了 130 万，那边房贷就少贷 130 万，因为贷款比例低于 3 成，银行还将上浮比例给到最低的 10%。 首先声明，这是违规的，消费贷是不能流入房地产和证券投资领域的，至于怎么做才能不违规，大家想。
我发现这么操作，有以下几个好处： 1 、更便宜的贷款利率。当时的消费贷利率比二套房贷上浮 15%的低 1~2 个点，也就是说每￥ 100 万每年节约 1~2 万元利息。 2 、更灵活地提前还款。最近几年的房贷合同基本都约定了提前还款的罚息和等待还款时间。消费贷，可以随借随还，没有罚息。有余钱了，就还上消费贷，额度又马上释放出来。而房贷，则没有那么灵活。 3 、更轻松的还贷方案。我贷的那 5 个消费贷，还款方案有两种：先息后本、期末本息一并，反正就是本金是一年后再还，等到期的时候，我再腾挪个其他消费贷或者亲人过渡一下，又续上一年，相当于本金一直欠着。2 年期以上的消费贷一般是等额本息，这个和房贷一样。懂投资的同志都知道名义利率 APR 和实际利率 IRR 的差别。假设 100 万，都是同样的贷款利率，采用等额本息和先息后本还贷方式的实际利率是不一样的，大概相差 1.8 倍。
可以这样操作的前提是，你在多家银行有消费贷的额度，一般是通过个人征信、个税、公积金、社保等系统联网查询获得的高额度，也有通过公司财务和发工资银行的贷款经理争取到的白名单。
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SmiteChow 2022-11-12 13:25:03 +08:00
我看刑
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seres 2022-11-12 13:25:24 +08:00
有家底的临时倒腾下，可行
穷人想用消费贷来回倒 替代 三十年房贷，早晚上天台 |
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wxie 2022-11-12 13:29:01 +08:00
贷款次数的增加会导致征信降低
加上以后消费贷的利息未必一直都低 这么操作还是有风险的 |
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snowish OP @wxie 我怎么感觉是相反的呢，良性贷款的笔数增加，反而导致征信记录更良好。我现在润出去了，在国内已经没有收入了，理应没有消费贷额度，可事实上我查了循环额度还在，征信记录上有一堆正常的借还款记录。我问过银行的朋友，征信记录一般忌讳的是不良、总负债（含信用卡额度）。假设我通过房贷贷 500 万，和房贷 350 万+消费贷 150 万，是没有区别的，总负债都是 500 万。
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paradoxs 2022-11-12 13:42:01 +08:00
你把贷款拿去还贷，是会被查到的， 你试试就知道了。
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lifeintools 2022-11-12 13:52:50 +08:00
这种就是测试你贷款银行的风控系统了~
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Thresh 2022-11-12 13:55:06 +08:00  2
你这个做法，是有可能被银行风控到，然后让你提前还的。并且同学说过... 如果银行识别到你了让你提前还款，不用挣扎，肯定是有明确证据的。
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wxie 2022-11-12 13:59:39 +08:00
@snowish 征信系统比较复杂，比较明确的会涉及到硬查询的次数，以及贷款类型等等，消费贷 (Unsecured Loan) + 多笔（多次硬查询）按我的理解是会降低征信评分的，同时#5 楼说的也是很大的风险，如果消费贷拿来还其他贷款，是会被银行电话要求立刻还清的，这个我理解目前在国内是央行的大数据统一判断并进行风控
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zhoujinjing09 2022-11-12 14:02:20 +08:00
期限是不一样的，30 年贷款和一年期的消费贷是完全不一样的。很多金融机构暴雷都是因为期限错配，现金流崩溃。如果你没有能够覆盖全部贷款的现金，这样操作风险很大
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zyxk 2022-11-12 14:12:13 +08:00
问题是消费贷利息都高啊, 你在哪看到利息低的? 刚看了一下, 招商 app 上闪电贷 6.84, 其他银行也差不多.
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joesonw 2022-11-12 14:20:49 +08:00 via iPhone
抽贷的时候就舒服了
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deplivesb 2022-11-12 14:28:22 +08:00
以贷养贷的人最后都怎么了
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changnet 2022-11-12 14:29:09 +08:00
被查到，银行抽贷，需要全部还款，手里没有现金，房子被银行拍卖，我看挺刑的
个人偷偷操作都要提心吊胆的，还光明正大地教大家就不太好 |
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ichubei 2022-11-12 14:39:31 +08:00
哪些银行？ 我这只有工行可以借到 4.几点，其他都是 10 左右，
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buzaiyouyu123 2022-11-12 15:02:49 +08:00 1
刀口舔血，班门弄斧
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zimhy 2022-11-12 15:04:47 +08:00
过桥费和手续利息加起来远期成本在 1.5%左右，加上折腾起来费时费力还有风险，房贷利率 5.5%以下的完全没有必要。
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haifuyun 2022-11-12 15:14:18 +08:00 via iPhone
2015 年起你这种帖子不少，这种短期贷款操作到某个时间点还不上，制造一波爆雷，还可以带起一波舆论小高潮，没操作过的人不懂，有点经验的人都清楚
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bugsnail 2022-11-12 15:25:35 +08:00
等你被所有银行抽贷了就 GG 了
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zx4824 2022-11-12 17:59:50 +08:00
1.op 对于消费贷的利率计算没有概念，统一还原成房贷的利率计算方法后，消费贷一般都会高于房贷，真实利率大概是消费贷宣传利率的两倍左右
2.op 搞的这套，早就不新鲜了，当年深圳不就这一套吗，好多人最后被银行查出来，要求提前还款，一样有风险，最后哭爹叫娘 3.现在房贷，你大大方方去谈，4 以下的还是可以谈的到的，没必要走灰黑路 |
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jackma0571 2022-11-12 18:04:56 +08:00
月供没考虑？
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salor 2022-11-12 18:58:27 +08:00
随便就几十万的消费贷，要抵押物还是纯信用？
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ytmsdy 2022-11-12 20:57:11 +08:00
别把自己想的太聪明，也不要把银行想的太笨。
消费贷一般都是 1 到 3 年的短期贷款，你有没有想过如果三年以后，加息了，贷款政策收紧了。你的消费贷还能通过这么低的利息贷出来么？ 另外消费贷明确不能用于买房，投资股票，理财等消费，一旦发现就是直接收回。 如果几家银行同时要求你规划贷款，或者到期后不再续贷，你怎么办？ |
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Innovatino 2022-11-12 21:35:27 +08:00
@salor
20 万的一般就纯信用 |
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snowish OP 楼上几位提醒得非常好，也许时过境迁，现在这样的操作不行了，说不定还是违法的。
当我看到一条新闻：“10 月社融增量 9079 亿元，比去年同期减少 7097 亿元，M2 同比增长 11.8%……”，于是就问银行的朋友，他笑问还要不要消费贷，最高 20 万，利率 2.85%，接着我们探讨是否违规或违法的问题，他坦诚地说银行为了完成放贷任务，银行自己的风控系统首先考虑贷款人的还贷能力，其他只要不是笨到横杆进城门，一般没事。 特别说明，我现在没有用任何消费贷了。 四大行和城商行的利率一般都比较低，股份制银行的利率比较高。楼上有同学分享的招商闪电贷 6.84 是优质客户才能有的利率，我看我的是 7.2 。 为了统一对比，我分析借贷贵不贵时，一般都会折算成 IRR 。只考虑资金有成本去计算 IRR ，在 excel 上拉一列数据，然后用 irr 计算公式，最简单，这样你会发现 [先息后本] 和 [等额本金] 的实际利率是比较低的，而 [分期费率] 是比较高的，有些无良银行的经常会向你推销现金分期的产品，只要你明白了分期费率是以总贷款恒定计算每期费，而不是等额本金中还掉的本金就不计利息的道理，就会知道哪些钱是贵的。同理，如果有过桥费、其他费用，都可以拉到 excel 里计算，而不要被银行忽悠了。 其实，现在的经济形势一泻千里，没有明确大收益率的生意，最好捂紧钱袋子保生存，Winter is coming 。 |
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E1n 2022-11-13 00:35:23 +08:00 via Android 1
无知无畏:)
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nightwitch 2022-11-13 00:39:47 +08:00 via Android
1 。 用消费贷还房贷算是违约行为，可能被银行直接抽贷。
2 。 在背有房贷 + 没抵押的情况下，基本不太可能贷出来大笔的消费贷。 |
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emric 2022-11-13 01:26:26 +08:00
半个业内（保险行业）一个可能不会。几个消费贷，百分百要求提前还贷。
就前一阵子的事，企业贷，来保险这里中转几轮都被查出来了。 |
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emric 2022-11-13 01:35:32 +08:00
http://finance.china.com.cn/money/bank/20220414/5785182.shtml
就这个事，有这个需求可以寻找中介，他们比你了解的多。 操作空间有，但是风险伴随。 自己就别乱搞。 |
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inframe 2022-11-13 02:13:39 +08:00
1.风控
最重要的是上杠杆的风险敞口，能不能有效 cover ，手上本来就有 100W 流动性资产那上 100W 消费贷款问题不大 失败了就被爆仓清算，这个损失会很高，有没有做好最坏情况的方案和准备工作 2.时间 全球发展情况，这 2 年不是楼主的那几年，对以往成功的路径依赖会造成将来的失败，尤其资本市场 |
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ChrisYoung 2022-11-13 08:06:56 +08:00 via Android
@zx4824 第三点不太懂，已经在还的贷款还能商量把利率降下来?
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sundev 2022-11-13 08:13:10 +08:00 via iPhone
好多有钱人都这么玩，不过他们用的抵押贷款，本金一直欠着，每月只还利息，到期后想办法本金还了然后继续抵押贷款，有门路搞到大笔资金周转的可以搞！
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yujiang 2022-11-13 10:24:51 +08:00 via Android
昨天刚去 ccb ，人门口就一张单子贴着严禁商业类贷款流入房地产市场
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exploreexe 2022-11-13 10:30:23 +08:00
之前深圳那个炒房被查的，叫什么深理房还是啥的，不就是让客户走消费贷么，后来被查了，很多人倒霉了。
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xingguang 2022-11-13 12:49:14 +08:00
我有同学这么搞被风控查到直接清零贷款额度了，这种事情就是不被发现很美好，发现之后就会有一系列的问题等着
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wtdd 2022-11-13 14:19:14 +08:00
为什么说到关键处，变成大家想？
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xz410236056 2022-11-14 09:19:09 +08:00
“居然有 2.85%的” 你是不是把月利息看成年利息了。
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xz410236056 2022-11-14 09:33:37 +08:00
我刚刚去看了一下香港各银行的定存，能搞到 2.85 的利率。我贷出来，存香港岂不是一本万利了。（存美国好像利息更高） 2.85 是什么路子搞到的
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crytis 2022-11-14 19:54:26 +08:00
楼上这么多老实人
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gamblor 2023-03-01 11:58:27 +08:00
“消费贷是不能流入房地产和证券投资领域的，至于怎么做才能不违规，大家想” 这个 op 能细说下吗，或者加个好友？
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