这是一个创建于 1708 天前的主题，其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
今天突然收到通知，银行以疫情为接口，自己把我贷款转 LPR 了。 按照之前一些人提供的“但凡银行提倡的，我们就反对”的思路，似乎应该不转。
但是自己还是一直在犹豫： 也许一段时间内利率会降，毕竟对岸都 0 利率了。 但是长周期来看，现在就是利率的最低点。
并且我自己还有一个考虑：
- 转成 LPR，利率收益是有限的，最多从 4.9%降到 0，降低 4.9 的百分点。
- 但是风险却是无限的，因为可能从 4.9%上涨到 15%，这就是 10.1 个百分点了。 我需要为了最多 4.9 个点的收益，付出很难预估上限的风险么。 类似于做多最多亏本到 0，做空却可能倾家荡产。
要不要和银行抗争一波，改回来？
第 1 条附言 · 2020-03-26 18:35:38 +08:00
正名一下，银行还是没有违规，短信上是说已经帮我改 LPR 了，但是实际咨询的时候，表示 6 月之前我随时可以通知他们改成固定利率。
我可以继续犹豫 3 个月了。
我可以继续犹豫 3 个月了。
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optional 2020-03-26 17:30:48 +08:00
『 但是长周期来看，现在就是利率的最低点。』很好奇怎么得出来的？
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billjobs 2020-03-26 17:30:55 +08:00
转固定利率
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binxin OP  2
@optional 搜一下中国历年房贷利率，以及美国历年房贷利率。
中国最高 15.12%，现在的 4.9%是过去 20 年最低利率水平。 |
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ljspython 2020-03-26 17:35:05 +08:00 via Android
这不都是自己选择吗？银行还能未经授权改吗?
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yuningWang8 2020-03-26 17:35:32 +08:00
伸脖子是一刀,不申也是一刀,这么想,你就释然了.
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binxin OP 算了一下：
利率下跌 3.9%到 1%，月供下降 34% 利率上涨 3.9%到 8.8%，月供上涨 42% 下跌无论如何不会超过 4.9%，上涨假如到 15%我只能跳楼。 |
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XiaoxiaoPu 2020-03-26 17:38:55 +08:00 4
现在 GDP 增速是近 10 年最低水平，所以 GDP 增速就要止跌回升了么？
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binxin OP |
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amwyyyy 2020-03-26 17:53:22 +08:00
对于不喜欢赌的我来说，4.9 是可以接收的，我就选固定了。
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javashell 2020-03-26 18:04:43 +08:00 via Android
像我三月份才签的房贷不能改固定是不是亏大了
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Sweden 2020-03-26 18:04:54 +08:00 via Android
我觉得有关键一点没人提
房贷肯定是执行 lpr 的 5 年以上贷款利率，但是中小企业贷款一般是执行 1 年的 那么，以后哪怕是为了刺激经济，降一年 lpr，涨 5 年 lpr （或者不动），为什么不可以？ |
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CosimoZi 2020-03-26 18:13:37 +08:00 3
.......太平洋对面都无限量 qe 了,还在纠结利率会不会涨.........真的服气
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tigerstudent 2020-03-26 18:37:28 +08:00 via Android
别这样。
按你的逻辑，往下降利率的可能也是无限的，有可能无限负利率，你的房贷，银行反送你钱。 |
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SeanChense 2020-03-26 18:39:23 +08:00
@Sweden 一直是这样操作的，动一年期，按住五年期。一年期多动，五年期少动。
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binxin OP @tigerstudent 讲道理，负利率一般是指利率低于通货膨胀率吧。
纸面利率低于 0 （利率下降 4.9%）的概率应该还是小于利率达到 9.8%（上涨 4.9%）的概率的吧，只不过利率 3.9 和 5.9 的比例我不敢猜。 纸面利率大幅度低于 0，似乎得到“全球人民都老得失去了生产力手上只有钱”的时代吧。 |
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shyrock 2020-03-26 19:06:54 +08:00
等等，你们说的跟 LPR 相对的那个‘固定利率’选项是指利率固定在 4.9%？我怎么理解是跟着每年央行基准利率调整（跟现在的方式一样）。换句话说，LPR 和基准利率的区别仅在于形成机制和调整频度不同，本质上如果利率下行或者上升两者都是同向的，而且差别不明显。
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CosimoZi 2020-03-26 19:21:06 +08:00 1
@binxin 如果你真的那么厌恶风险,那么在板上钉钉已经到来的经济危机面前,该做的是赶紧集全力提前还款(我家就是如此做的),面对危机普通人本来就没什么抗风险能力,有负债的普通人更加如此,你的风险来源根本不是 lpr 这点上下浮动的问题.如果客观条件不能做到,那不如躺平任 lpr 浮动
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specture 2020-03-26 19:25:56 +08:00 3
再来一套，一套 LPR,一套固定 对冲一下 手动狗头
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tigerstudent 2020-03-26 19:43:53 +08:00 via Android
@binxin 我是按你的混淆概念法而已。你做你认为对的就行了。只是我认为你上面的某些说法很瞎扯。
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hillwood 2020-03-26 21:38:09 +08:00 via iPhone
帮你做决定的是哪个行？宇宙行？
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hillwood 2020-03-26 21:53:29 +08:00 via iPhone
害我登录银行查看，好险。错过精彩剧情了。
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shinytea2017 2020-03-26 22:13:40 +08:00 via iPhone
原来的利率就算是下浮至七折, 也还是比公积金贷款利率高; 同样选 Lpr 减基点后的实际利率在未来不管再怎样降, 原则上还是要比公积金贷款利率高的.
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keepeye 2020-03-26 22:35:48 +08:00
如果有提前还款能力，就选 LPR，否则老老实实选固定利率吧
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stacker 2020-03-26 23:16:00 +08:00 via iPhone
lpr 不是什么坏事…就是被套牢了，人均百万富翁，房子还是那个房子，越值钱越贬值
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brian007 2020-03-26 23:47:24 +08:00 via iPhone
其实根本就不需要分析这么多
因为你打开银行 app 就可以直接转换为 LPR， 但是如果你想改为固定利率却需要借款人带着身份证去银行办理. 傻子都知道该选什么了吧 |
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Jaosn 2020-03-27 00:19:20 +08:00
但凡银行提倡的，我们就反对这个思路是对的
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Sendya 2020-03-27 00:26:08 +08:00 via Android
我的房贷是 5.39 ， 转 LPR 是 4.8 上浮 10% 5.28 ？
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baka 2020-03-27 03:38:15 +08:00
趋势板上钉钉了啊，就是经济不行了，货币必须宽，LPR 必须降。难道还指望经济二次腾飞 GDP 破 10 吗？
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lekai63 2020-03-27 06:39:33 +08:00 via iPhone
地方债辣么多 lpr 敢升？是想让各诸侯自爆吧。
按住五年期 动一年期，这个有可能。但这么玩么 大不了全民搞短借长贷咯，前提抵押率够高。 就目前我国各项贷款量，除非想再来一遍前两年的去杠杆，否则，利率就得按在地上摩擦。 至于五年期的 lpr 会怎么动么，也简单。最近我看市场也发了很多 10 年期 20 年期的债。你细品 银行这回建议你们浮动 可能还真不是什么阴谋。或者我这么说吧：lpr 这事央行主导推动 意志明显要让利率下降 并列出时间节点。银行也是为了完成 zz 任务。前些年银行利润太高还要挨批评，现在讲究让利，反正银行国有，银行少赚钱不影响银行领导层腰包，但不完成 zz 任务影响银行领导层乌纱帽。 |
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cnbattle 2020-03-27 06:56:37 +08:00 via Android
@Sendya lpr➕加点的形式，第一年，是 4.8➕59 点，仍是 5.39 ，下一年开始浮动，浮动 4.8，加点永远不变
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R18 2020-03-27 07:21:46 +08:00 via Android
不是银行想改的，是央行。
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Sweden 2020-03-27 07:41:53 +08:00 via Android
真服了某些键盘经济学家，好像自己很优越的啥都懂，但是又站不住脚
未来 xxx 年 gdp 是不可能高速了，但是通胀呢？通胀了就要加息啊 “但这么玩么 大不了全民搞短借长贷咯，前提抵押率够高”说的轻巧，本来 1 年 lpr 就比 5 年低，现在你无限循环 1 年 lpr 不就得了？提出这个，请至少给个普通上班族可以无限循环一年 lpr 且成本不高的办法… |
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edius 2020-03-27 07:49:38 +08:00
我就想知道，买房的合同是不是一张废纸！如果不是，为何会变？电 水 气修改阶梯有降的吗？高速收费你感觉降了吗？其它的呢？所以从来就没有契约精神。
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ys0290 2020-03-27 07:52:04 +08:00 via iPhone
银行这操作是霸王硬上弓啊，只要对方不反对，他就如意了，如果反对了就说哎呀我也不是非要这样
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nexklee 2020-03-27 08:37:57 +08:00
怎么都比原来亏 关键看固定还是 LPR 哪边人少站哪边 目前 LPR 这边人数占优 所以我选固定 当然具体情况自行分析 没有一个普适方案
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baicheng10 2020-03-27 08:46:59 +08:00
@ys0290 #44 可能是浮动利率贷款，基准利率没有了，不管是固定利率还是 LPR 都不是他以前的，只能暂时先用一种方式保持和以前利率一个水平，要转换成 LPR 还是固定利率还是得自己决定。
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baicheng10 2020-03-27 09:07:14 +08:00
@shyrock #22 楼主没说他以前是固定利率还是浮动利率。
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shyrock 2020-03-27 09:16:23 +08:00
@binxin #30 后续当然有央行基准利率，这是央行借钱给其他商业银行的价格。只是房贷单独可以选择不跟基准利率而是跟 LPR 。
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shyrock 2020-03-27 09:18:04 +08:00
@baicheng10 #47 房贷有真正的’固定利率‘一说？不都是每年跟着基准利率浮动的吗？
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baicheng10 2020-03-27 09:27:44 +08:00
@shyrock #49 他没说是房贷啊。。。
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baicheng10 2020-03-27 09:33:20 +08:00
@shyrock #49 所以楼主的说法其实“可能”是有问题的，不存在“改回来”一说。
不过楼主贷款的银行可能比较“强势、霸道”，刚看了下我们这边的做法是分阶段找客户调整（没看到时限），基准利率没有了，这没办法必须选一个。 |
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shyrock 2020-03-27 10:14:14 +08:00
@baicheng10 #50 我服，现在讨论 LPR 的人有不是讨论房贷的？
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baicheng10 2020-03-27 10:25:08 +08:00
@shyrock #52 从业相关，自己不涉及个人贷款，所以第一反应不是房贷 0-0
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fancy111 2020-03-27 10:28:11 +08:00
你怕是对利率有点误解。。。 利率到 15%？？？ 姑且不说历史上没出现过，假设到了 10%，你知道存款利率会到多少吗？ 最少 8%！ 那不是飞天了，还还什么房贷，赶紧把房子卖掉放银行存款去啊！
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Sukizen 2020-03-27 11:20:12 +08:00
我和一个市里的某银行行长聊过这个话题。
他给我这个建议：如果贷款剩余期限是十年以内，可以改浮动。 如果超过十年，而当前的利率也就 5%左右的话，建议固定。 他和我说，短期内利率是不会涨的，但是长远来说，银行还是很大开支的不可能不赚钱的。 仅仅分享所知信息，不论对错。 |
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7654 2020-03-27 11:30:42 +08:00
我自己算过了我自己的 30 年贷款，按照目前的 LPR 的 5 年期利率，改 LPR 还是固定，最终还款额差别不大
就是担心 LPR 涨上去 不过大不了提前全额还款 |
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Axonometric 2020-03-27 12:23:35 +08:00 via Android
@7654 我比较同意你和 23 楼的观点。我和楼主一样，也有对风险的厌恶和焦虑，也和很多人一样不相信银行。但我还有一个思路：短期内来看 lpr 大概率是会降的，这样转为浮动短期内能吃到糖，万一涨上去了就提前还款。但银行也可以借助一年 lpr 不动涨 5 年 lpr 等各种手段，可以收回一大批贷款，这种定向资金驱赶应该也是银行考虑到了的。另外话说回来，如果借款期在 10 年以上的，甚至 20~30 年，也不是所有人有提前还款的能力。
所以，我很佩服这个帖中言之凿凿的那些人，至少我算不过银行，也看不到那么远 |
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hillwood 2020-03-27 12:49:30 +08:00 via iPhone
ZF 助力实体，金融维稳，又不想加大楼市流动性，是 LPR 的初衷吗？ LPR 报价行的中资国占比多少？外资最大汇丰掉队了？
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NotNil1 2020-03-27 13:47:43 +08:00
输入型通胀也会推高利率，现在美国无限防水，避险的资金就等着 4 月 1 号，中国金融开放之后涌进来呢，到时候怎么变，还真说不定。--摘自某 B 站 up 主
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XiaoxiaoPu 2020-03-27 13:56:58 +08:00
@NotNil1 金融开发不是资本开放，连基本概念都没搞对，观点还是不看的好
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NotNil1 2020-03-27 14:05:05 +08:00
@XiaoxiaoPu 不太懂，不过里面提到我们平均房贷的还款周期大概是 10 年左右，那我实际上受换房因素影响，大概率在几年后就还清了，这几年，还是希望变动越小越好吧，之后再换，就不得不和 LPR 挂钩了
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nrtEBH 2020-03-27 14:08:21 +08:00
既然担忧就固定呗 相信自己的判断
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fancy111 2020-03-27 14:15:42 +08:00
@binxin 要查也查正确一点，哪年 15.12%？ 我刚查了下，只有 4 、5 十年代刚开国时候超过了 15%。那时候的钱跟现在根本不一样。如果现在那天能到 10%以上，恐怕大家全都不想工作了，一百万放银行一年十万，一百万的房子租出去才几万？我还要房子干什么
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mogutouer 2020-03-27 14:21:26 +08:00
LPR 好，经济发展越好，大家越有钱 LPR 越低
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yinsky 2020-03-27 14:22:03 +08:00 2
这个我问过我金融的同学，基本都是认为利率下行是趋势，从长久看必是下行，而且国家搞这个 lpr，就是为了减轻房贷压力，不大可能涨的
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yinsky 2020-03-27 14:27:34 +08:00
@fancy111 他就根本不清楚这个 lpr，国家现在搞这个是不可能害老百姓的。之前房子炒的那么高，不给降，害了多少买房住的。资本家挣钱，让老百姓填这个泡沫。如果国家还敢这样搞，房产这泡沫必炸
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binxin OP |
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arnoldxiao 2020-03-27 16:05:51 +08:00
我的房贷利率是 4.41%，已经保持固定利率
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dagger2 2020-03-27 16:19:37 +08:00
全球奉行凯恩斯主义，国外有的已经进入负利率时代，中国也没什么特殊的，迟早也会负利率，LPR 大趋势肯定是往下走的，肯定是选 LPR 合适
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Xusually 2020-03-27 16:21:11 +08:00 1
搞不太懂，楼主对所有赞成 LPR 的观点都在驳斥。明明自己希望固定利率。那么楼主在纠结什么呢？
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melvin 2020-03-27 16:47:52 +08:00
打 9 折的路过，不转就对了
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zhouwei520 2020-03-27 17:06:11 +08:00
看了工商银行的公众号，上浮下降按 4.9，算点数按 4.8，实际加了 10 个点
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darmau 2020-03-27 17:27:20 +08:00
你光查了 90 年代利率高，为什么不再看看为什么高呢？
利率高的时候一般都是通胀很严重的时候，既然通胀了，你手里的钱很大可能也会变多（除非收入分配出了很大问题），那还怕什么 |
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binxin OP |
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mentalidade 2020-03-28 10:40:31 +08:00
我觉得跟着政策走吧。房奴压力已经够大了，不会故意出个 lpr 坑一波。而且真想薅羊毛，根本躲不掉，政策这么灵活，固定利率也是跟随那个基准利率而变的，跑不掉的
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Axonometric 2020-03-28 11:11:02 +08:00 via Android
@mentalidade 请问固定利率难道不是一口价吗？为什么会变？
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mentalidade 2020-03-28 11:51:42 +08:00
@Axonometric #78 那不叫固定利率，那叫基准利率，那个隔几年会变的，自己上浮的利率就在新的基准利率上重新计算
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mentalidade 2020-03-28 11:53:53 +08:00
@Axonometric #78 买房时候是这样的，至于这次真调整是否真正改为固定了不清楚，不过这不就是政策的事情吗，政策改一下
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lixonxp 2020-03-28 13:07:44 +08:00
其实两个选项差不多， 都是和基准利率脱钩的选项， 都不如没改之前的。
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codzzb 2020-03-28 14:33:15 +08:00
@binxin 同手上有老破小，还在纠结，有句话说得好，凡是想占 GJ 便宜的，最后都会被反撸。这个问题我也想了很久，如果固定风险确实小些，而且钱在我手上收益率也要比提前还款强，我买时候上浮 5%
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jinsongzhao 2020-03-29 11:10:33 +08:00 via Android
过去的贷款就是一年调整一次利率，改浮动利率就相当于不改，也就是银行职员推荐的。对着干就是固定利率，这些贷款和银行的定期存款，正好形成对等，更方便央行管账。就看你是帮央行还是帮商行了。
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gone 2020-03-31 18:34:17 +08:00
国家的并不是为了多赚你的钱, 国家的目标是稳定.这么想的话你细品,会让你活不下去吗?
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walker2laok 2020-04-01 13:56:35 +08:00
@brian007 好好珍惜这么好的银行吧，我用的 L J 南粤银行，超鸡贼，且 lpr 必须柜台。良心奉劝：拒绝小银行，拒绝南粤银行、拒绝小银行，拒绝南粤银行、拒绝小银行，拒绝南粤银行！
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walker2laok 2020-04-01 14:02:35 +08:00
原央行行长周小川 11 月 21 日在出席 2019 年创新经济论坛时这样说的：“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”
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